消費者金融の利用は親バレする？バレる原因や対処法を詳しく解説

「消費者金融で借り入れたことが親バレする原因は？」

「家族に知られずにお金を借りることはできる？」

「金融機関からの郵便物が自宅に届くのを止めたい！」

この記事では、こんな悩みを解決していきます。

お金がない人にとって、簡単にお金を借りられる消費者金融やカードローン会社は、とても便利な存在です。一方で借金をしたことは、あまり親や家族に知られたくないもの。実際にお金を借りた後、「親にバレたらどうしよう」という不安を抱えながら生活している人は少なくありません。

そこで本記事では、借金が家族にバレる原因や、バレないための対策をご紹介します。家族に知られる不安を解消するためにも、ぜひご一読ください。

学生でも消費者金融の利用は可能

消費者金融の利用条件は、一定の年齢に達しており、安定したアルバイト収入などがあること。また最短即日で借り入れができる消費者金融が多く、初回利用者には最大30日間の無利息期間を設けているところもあるため、学生でも簡単にお金を借りることができるのです。

カードローンの場合も、ほとんどが年齢制限を満20歳以上に設定しています。なかには学生向けの商品も存在するため、学生でも利用しやすいといえるでしょう。

金融庁の貸金業利用者に関する調査によると、有効回答のあった学生82人のうち49人に借入経験があるとのこと。特にネットショッピングなどで買い物をしすぎた結果、カードローンの利用をする人が多くなっています。

引用：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

学生が消費者金融を利用する際は年収の1/3が目安

消費者金融の金利は高く、実質年率の相場は3.0〜18.0％です。たとえば100万円を18.0％の利率で借りた場合、返済額は118万円となります。

そこで貸金業法では、借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために総量規制が設けられています。これは貸金業者からの借入額が年収の1/3を超えると、新たな借り入れができなくなるというもの。学生が消費者金融を利用する際も、借入額は年収の1/3までに制限されます。

ところが実態を見ると、年収の1/3を超えて借金をしている学生の割合は、他職業と比べて高くなっています。

引用：貸金業利用者に関する調査・研究｜金融庁

学生が無理なく返済をしていくためには、消費者金融の借入希望額を必要最小限にとどめることが大切です。

参考：貸金業法Q&A：金融庁

貸金業者を選ぶ際は年齢制限に注意する

貸金業法に基づき、貸金業者は利用者の年齢制限を設けています。そのため未成年者が親権者の同意を得ないまま、内緒で借り入れをすることはできません。年齢を偽った虚偽申告をすると審査に落ちるだけでなく、他社での借り入れもしづらくなるので、絶対にやめましょう。

多くの貸金業者は、年齢制限を満20歳以上に設定しています。一方で2022年に成人年齢が引き下げられたことを受け、満18歳以上の利用を認めるところも増えてきました。

満18歳以上は「未成年取消権」の対象外となり、親の同意がなくても契約は有効となります。そのため親に内緒で借り入れをすることができる反面、すべて自己責任となるので注意してくださいね。

借金が親や家族にバレる原因は郵便物が多い

借金をしたは良いものの、「親や家族にバレたくない」と考える人は多いでしょう。借金がバレる原因は、自宅に届く郵送物やローンカードの所持、自宅の固定電話への連絡など多岐にわたります。なかには通帳やATMの明細書を見られたことがきっかけとなり、借金がバレる場合もあります。

なかでも多いのは、消費者金融やクレジットカード会社などから届く郵便物がきっかけとなるケース。特に親が郵便物を管理している場合、郵便物から借金がバレる可能性は高まります。差出人名で気づかれることもあれば、封筒に書かれた「督促状」などの文言からバレてしまうこともあるでしょう。

貸金業者から届く郵便物には、大きく次の4種類があります。

【リスク：低】契約書、キャンペーン案内など

消費者金融やカードローンを利用すると、自宅に契約書や利用明細書などが届きます。時には増額の案内やキャンペーンの案内が届くこともあるでしょう。

こうした郵便物から借金がバレるリスクは、さほど高くありません。ただし差出人名に金融機関の名称が入っていれば、一目でお金に関する手紙だとわかってしまいます。また郵便物の届く頻度によっては、不審に思われる可能性もありますね。

さらに親が勝手に開封してしまった場合は、高い確率で借金がバレてしまいます。なるべく送付物の少ない業者を選ぶなど、郵便物を減らすための工夫が必要です。

【リスク：中】ローンカード

新規で契約したローンカードのほとんどは、簡易書留で届きます。簡易書留は対面受け取りが基本であり、本人が不在の場合は家族が受け取ることも可能です。そのため「金融機関から何かが届いた」ということに気づかれる可能性は高くなります。

さらにローンカードは借入用のカードなので、ローンカードを持っていれば借金があることが明白です。つまりローンカードを所有していることに気づかれると、その時点で借金がバレてしまうでしょう。

一方、近年はカードレスで契約できるサービスも増えています。たとえばアイフルやSMBCモビット、プロミスなどはカードの郵送をしない選択ができるため、ローンカードからバレるリスクを下げられますよ。

【リスク：高】督促状

借金の返済が遅れると、携帯電話に何度も連絡がくるだけでなく、自宅に督促状が届くようになります。督促状は封筒に「督促状」「至急開封」「重要文書」などの強い文言が並んでいたり、目立つ色の封筒で送られてきたりするので、一目で借金がバレる可能性が高いでしょう。

そして督促状を無視していると、催告書が送られてきます。催告書は督促状よりも文面が強く、法的措置の一歩手前の状態にあることを意味します。

また催告書は内容証明郵便で届くため、ほかの郵便物と比べて目立つはず。したがって催告書が届く状況では、親バレを避けることは難しくなります。

【リスク：高】特別送達

督促状や催告書も無視していると、裁判所を通じたやり取りに移行します。この時に使われるのが、「特別送達」。これは、訴状や支払督促といった法的文書を、確実に届けるための配送方法です。

特別送達は、配達員から手渡しで受け取るのが基本です。不在時は再配達をしなければなりませんが、家族が受け取ることも可能とされています。

特別送達の特徴は、別の場所へ転送できないことと、受取拒否ができないこと。放置していると不利な判決や財産の差押さえにつながるため、必ず対応する必要があります。

日常生活で特別送達が届く機会はほとんどないため、これが届くと親や家族は驚くでしょう。特別送達が届いてしまえば、借金の存在は隠せません。

借金がバレるきっかけはさまざま

周囲に借金がバレるきっかけは、郵便物以外にもさまざまです。借金を隠し通すためには、どこにリスクがあるか知ったうえで、対策をとらなければなりません。

親や家族にバレるだけでなく、場合によっては職場にバレるケースもあります。借金があるからといって職場をクビになることはありませんが、社内での信用には傷が付く可能性があります。できるなら職場にバレることも避けたいですよね。

ここでは借金がバレるきっかけを、郵便物以外に6つご紹介します。

１）通帳や明細書を見られる

銀行口座を通じて借入や返済をしている人は、通帳の扱いに注意が必要です。たとえば通帳に何度も振込や振替の記録が残っている場合、あるいは「借入」「返済」などの文言が記載されている場合、それを見た人には借金がバレてしまいます。そのリスクを避けるためには、通帳がない銀行を選ぶのがおすすめです。

同様にATMで借入や返済をしている人は、明細書の扱いに注意してください。たとえば明細書をポケットに入れたままにしていると、自分では気付かないうちにポケットから落ちる可能性や、家族が洗濯する際に見つけてしまう可能性があります。誰にも知られたくない人は、なるべく明細書を持ち歩かないようにしましょう。

２）自宅への督促が来る

期日内に返済をせず、連絡も付かない状態にしていると、督促電話がかかってくる場合があります。家族が督促電話に対応するリスクを下げるためには、なるべく自宅の固定電話ではなく、自分の携帯番号を登録するようにしましょう。

また貸金業法では、正当な理由がなければ午後9時〜午前8時の間は自宅への取り立てを禁じています。大手の金融機関であれば、事前連絡をせずに訪問してくることもありません。

ただし返済が滞り、電話もつながらなければ、自宅に直接取り立てが来る場合があります。さらにいわゆる「ヤミ金」の場合は、法律を無視して訪問してくる可能性もあるでしょう。自宅に取り立てが来れば、一発で借金がバレてしまいます。

参考：貸金業法 | e-Gov 法令検索

３）保証人への連絡が入る

返済を滞納していると、借金の保証人に連絡が入ります。そのため保証人を親にしていた場合、この時点で借金がバレることになります。

一方でカードローンの場合は、利用者に安定した収入やしっかりとした信用情報があれば、無担保・無保証人での借り入れが可能です。保証人が不要になれば、家族バレのリスクも下げられますね。

しかしながら、保証人を立てない分金利を高くしている金融会社が多いですし、保証人の代わりに、保証会社の保証を受けることが利用条件となっているところもあるため、注意が必要です。

４）ローンが組めない

時には自動車ローンや住宅ローンなど、新規ローンが組めないことから借金がバレるケースもあります。「ローンが組めない＝借金」ではありませんが、家族が不審に思うきっかけにはなるでしょう。

過去に多額の借金をした、あるいは借金の返済が滞った経験があると、その情報は信用情報機関に残ります。これは「ブラックリストに載る」という状態であり、その状態ではローン審査に通りません。

ブラックリストの掲載期間は、ほとんどが5年〜7年間。完済してもすぐに履歴が削除されるわけではないので、油断は禁物です。また金融会社が独自で管理する「社内ブラック」に掲載された場合は、半永久的に記録が残る可能性もあります。

５）在籍確認の電話が来る

金融会社は、貸し倒れリスクを避けるために在籍確認の手続きを行います。これは職場に電話をかけて、債務者の在籍を確認する手続きのこと。電話による在籍確認を行うことで、債務者が申告どおり勤務しているかどうか、ならびに安定した収入が見込めるかどうか審査しています。

あくまで「在籍しているかどうか」が問題であり、この電話で借入額や返済について話が出ることはないでしょう。そのため同僚が電話に出たとしても、基本的に心配は不要です。

ただ、なかには在籍確認がきっかけで借金がバレるケースもあるため、リスクがゼロとはいえません。より安心感を求めるなら、電話での在籍確認を行わない金融機関を選ぶのもよいですね。

６）給与が差し押さえられる

借金の返済が滞っていると、金融会社が給与の差し押さえに踏み切る場合があります。雇用形態を問わず差し押さえの対象となるので、たとえ学生のアルバイトであっても差し押さえから逃れることはできません。

給与の差し押さえに至った場合、職場に「債権差押通知書」が届きます。その後、債務者にも「債権差押命令書」が届きますが、職場に通知書が届くタイミングのほうが先なので、気付いた時には職場にバレている状態になるでしょう。

差し押さえによって給与の全額を取られることはありませんが、職場からの信頼は大きく損なわれてしまいます。

借金が親・家族にバレたくない人向けの対策5選

借金があることを親や家族に相談できれば、精神的な負担は軽くなるかもしれません。とはいえ「心配をかけたくない」「信頼を失いたくない」などの理由から、借金を秘密にしておきたい人は多いと思います。

そこでここでは、借金が親や家族にバレないための対策を5つご紹介します。

	回避できるリスク	注意点
クラウド私書箱を利用する	郵便物でバレるリスク	利用料金がかかる
郵送物が届かない設定にする	郵便物でバレるリスク	郵便物の種類によっては送付停止できない
ローンカードを使わない	ローンカードを見られるリスク	回避できるリスクが限定的
債権者の連絡を無視しない	自宅への督促が来るリスク	頻繁に連絡があるとバレやすい
任意整理を行う	郵便物でバレるリスク、自宅への督促が来るリスク	専門家の協力が必要

できる対策を組み合わせることで、よりバレにくくなるでしょう。

１）クラウド私書箱を利用する

• 主なサービス：メールメイト、atena　など

• 効果：郵便物をクラウド上で管理するので、自宅への送付物がなくなる

クラウド私書箱とは、自宅のポストではなくクラウド上で郵便物を受け取るためのサービスです。自宅に郵便物が届かなくなるため、郵便物をきっかけに家族バレするリスクが抑えられます。

一部本人限定郵便などは私書箱では受け取れないので注意が必要ですが、それ以外の一般的な郵便物で家族バレするリスクは防ぐことができます。

メールメイトの場合、利用の流れは以下のとおりです。

1. 郵便局の転送サービスを使って、メールメイトの住所に郵便物を転送する

2. メールメイトが郵便物の開封・スキャンを行い、データをアップロードする

3. 利用者がインターネット経由で郵便物データを確認する

スマホから郵便物のチェックができて、管理がしやすいのも大きなメリット。メールメイトの場合は、月額1,500円から利用できます。

２）郵送物が届かない設定にする

• 主なサービス：アイフル、アコム、SMBCモビット、プロミス、レイク　など

• 効果：郵送物が減るため、家族に見られるリスクが下がる

設定を変更して郵送物が届かないようにしておけば、家族に郵便物を見られるリスクを下げられます。近年では契約がWebで完結するサービスや、Webサイトやアプリで明細の確認ができるサービスも増えているので、そうしたサービスを利用するとよいでしょう。

ただし郵送物が届かない設定にしていても、キャンペーンの案内などは届くことがあります。また督促状や裁判所からの特別送達なども、設定で停止することはできません。しかもこうした郵便物は、一目で借金があるとわかってしまうため注意が必要です。

３）ローンカードを使わない

• 主なサービス：アイフル、アコム、SMBCモビット、プロミス、レイク　など

• 効果：ローンカードを見られる心配がなくなる

借り入れにローンカードを使っていると、周りの人にカードを見られる可能性があります。カードが届く際に家族にバレるリスクや、カードを紛失してしまうリスクもありますね。

こうしたリスクを避けるには、カードレスで借り入れを行うとよいでしょう。スマホアプリやWeb上で操作が完結するので、周囲に見られる心配がなくなります。

あるいはキャッシュカードとキャッシングカードの一体型カードを持つ方法も有効です。この場合はカードを見られても問題がないので、安心して利用できますよ。

４）債権者からの連絡を無視しない

自宅に督促が来る主な要因は、返済が滞っていることと、連絡が付かないこと。連絡が付かない状態が続くと、訴訟を起こされて親にバレるリスクも高まります。督促や訴訟を避けるためにも、債権者からの連絡は無視せず、きちんと連絡がとれる状態にしておきましょう。

とはいえ何度も連絡が来ていると、親や家族は不審に思うかもしれません。もし返済が間に合わなければ、自分から連絡を入れることで電話がかかってくる回数を減らせる可能性があります。

もちろん期日内に返済するのが基本ですが、万が一間に合わない時は、自分で問い合わせ窓口などに連絡を入れるようにしましょう。

５）任意整理を行う

借金の返済ができず、督促状も届いている状態なら、任意整理を行うのも選択肢になります。個人再生や自己破産と違って、任意整理は親や家族にバレるリスクが低いのが特徴。任意整理を行うメリットは、主に3点あります。

• 督促状などの郵便物が自宅に届かなくなる

• 返済額が減って負担が軽くなる

• 裁判所を通さないため手続きがシンプル

任意整理を弁護士や司法書士に依頼すると、金融機関からの郵便物が自宅に届かなくなります。そのため郵便物から借金がバレる心配を減らせるでしょう。自宅に督促が来ることもなくなります。

さらに返済額が減らせる点、手続きがシンプルな点もメリットです。返済に苦しんでいる人は、一度検討してみてもよいですね。

消費者金融　親バレに関するQ&A

最後に消費者金融の利用が親バレすることに関して、よくある質問に回答していきます。

Q１）借金が親バレした時の対処法は？

どれだけ気を付けていても、状況によっては借金がバレてしまうこともあるでしょう。そんな時は、勝手に借金を作ったことを謝るのが先決。いきなり言い訳を並べてしまうと、相手の感情を逆なでする恐れがあります。まずは真摯な姿勢で謝り、そのうえで借金をした理由を話すようにしてください。

また借金がバレた時には、返済の目途を伝えることも重要です。「来月のボーナスで返済する予定」「毎月滞りなく返済しており、1年後には完済する」など、具体的に伝えることで理解を得やすくなります。

借金をした理由の例

人によって借金の理由は異なりますが、相手の納得を得やすいのは以下のような理由です。

• 収入が減って生活費が足りなくなった

• スキルアップのためのレッスン料など大きな出費があった

• 友人の結婚式などイレギュラーな出費が重なった　など

「欲しいものがあってお金を使い過ぎた」のように無計画で借金をしていた場合、親には怒りや落胆の気持ちが生まれます。それを避けるには、必要な出費であったこと、あるいは前向きな理由によるものだったことを、きちんと伝えるようにしましょう。

Q２）任意整理をすると返済義務はなくなる？

任意整理をすると、金融機関からの郵便物が届かなくなりますし、借金の総額を減らすこともできます。ただし自己破産と違って、返済義務そのものはなくなりません。任意整理では利息や返済期間の調整をしたうえで、おおむね3〜5年間かけて元本の返済を行います。

また任意整理を行った場合、完済から5年間は信用情報機関に登録が残る点にも注意してください。たとえ借金を完済しても、ローンが組めない、クレジットカードの発行ができないといった出来事をきっかけに、借金歴がバレる可能性はありますよ。

Q３）借り入れをするならどこの金融機関を選べばいい？

親にバレずに借り入れるなら、大手の消費者金融がおすすめです。その理由は、カードレスやWeb完結などの親バレしにくい仕組みが整っているため。悩んだ時は、次の5社から選ぶとよいでしょう。

	アイフル	アコム	SMBCモビット	プロミス	レイク
年齢制限	20歳以上	20歳以上	20歳以上	18歳以上	20歳以上
即日借入	最短18分	最短20分	最短15分	最短3分	最短15分

いずれもカードレスやWeb完結に対応しており、電話での在籍確認も原則不要。たとえばアイフルのWeb完結申込は、スマホアプリやWebから申し込んで本人確認書類を提出すれば、カードや郵送物なしで契約手続きが完了します。またレイクはカードレスで申し込んだ後に、自動契約機でカード発行が可能です。

なお学生であっても満20歳以上かつ安定した収入があれば、借入の申込ができます。さらにプロミスなら、満18歳以上の学生も申し込めますよ。

借金は郵便物からバレやすい！対処法を考えておこう

本記事では、消費者金融での借金が親バレする原因や、バレないための対策をご紹介しました。バレる原因としては郵便物が多いので、なるべく自宅への送付物を減らすのが大事なポイント。なるべくカードレスやWeb完結で申し込みができる金融機関を選びましょう。

とはいえなかにはキャンペーンの案内など、思わぬ郵便物が届く可能性があります。そんな時に役立つのが、クラウド私書箱。自宅のポストではなくスマホで郵便物を受け取れるため、家族に郵便物を見られる心配がありません。郵便物の管理もしやすくなり、大事な書類の紛失リスクも避けられます。

さらにメールメイトには、30日間の全額返金保証も付いています。ぜひお試しください。